Un nuevo informe de un profesor del IIT Bombay recomienda una reducción significativa en la tasa de descuento comercial (MDR) para las transacciones UPI, abogando por que los bancos financien el ecosistema de pagos digitales con sus importantes ingresos por depósitos CASA para garantizar su sostenibilidad y confianza pública.
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- Un profesor del IIT Bombay sugirió reducir el MDR de la UPI al 0,08% desde el 0,40% actual.
- El informe recomienda que los bancos aprovechen el gran margen de interés neto de los depósitos CASA para financiar el ecosistema UPI en lugar de depender del MDR.
- Recomendó reducir el MDR de las tarjetas de crédito y repensar los límites de retiro gratuito en cajeros automáticos para facilitar las transacciones digitales.
- El documento se opone al uso del modelo MDR ad valorem de tarjetas de crédito para UPI y recomienda un límite máximo de 40 rupias por transacción, si se adopta.
- Para garantizar la confianza pública y la sostenibilidad, el informe recomienda limitar la remuneración del ecosistema UPI a los comerciantes con una facturación anual de 50 millones de rupias o más.
Un informe de un profesor del IIT Bombay recomendó que la tasa de descuento comercial (MDR) para las transacciones UPI debería reducirse al 0,08% desde el 0,40% actual.
Ashish Das, profesor del Departamento de Matemáticas del instituto y ex miembro del Banco de la Reserva de la India (RBI), Pragya Das, dijo en el informe que los proveedores de aplicaciones externos como PhonePe y Google Pay y los proveedores de servicios de pago, principalmente bancos, deberían ser compensados por sus servicios.
Recomendó reducir el MDR de TPAP al 0,06% desde el 0,08% recomendado por el NPCI y mantener la proporción de PSP en el 0,02%. En el modelo actual, la mayor parte del 70% se divide entre bancos emisores y adquirentes, según el estudio, argumentando que esta proporción debería eliminarse por completo ya que los sacrificios de tasas de interés hechos por los bancos a través de los depositantes de cuentas corrientes y de ahorro están bien compensados.
IIT Bombay recomienda reducir UPI MDR
En el año fiscal 26, los bancos registraron más de 485 millones de rupias en margen de interés neto (NIM) a través de depósitos CASA, lo que fue una compensación “enorme y desproporcionada” por brindar servicios mínimos gratuitos.
“Los bancos obtienen ganancias sustanciales por intereses de los depositantes de CASA. Deberían utilizar los mismos para operar y mejorar el ecosistema UPI en lugar de depender del reparto de ingresos de MDR para transacciones fuera de línea”, dijo.
Añadió que para funcionar y mejorar el ecosistema de UPI, los bancos deberían contribuir con alrededor del 3% de los fondos sacrificados por los depositantes de CASA (15.000 millones de rupias) en lugar de depender del reparto de ingresos de MDR.
El papel de los bancos en la financiación del ecosistema UPI
También pidió al Banco de la Reserva de la India y al gobierno que brindaran orientación para incluir UPI como parte de los servicios esenciales brindados por los bancos para retener sus negocios (al igual que se adoptó el CBS y ahora es una necesidad para los bancos).
El periódico dijo que el costo de transacción de 75.000 rupias y más para transacciones entre pares y comerciantes de 300 rupias para transacciones electrónicas como UPI “plantea una pregunta importante sobre la justificación para fijar un límite tan alto en los cargos por servicio” y recordó al RBI que los cargos por servicio prescritos por las regulaciones del RBI no deben ser inconsistentes con el costo promedio de proporcionar el servicio.
Propone imponer una “tarifa de pago digital” a las transacciones de pago de comerciantes en línea al comprar bienes o servicios de empresas de comercio electrónico.
Abordar los costos de transacción y el MDR de tarjetas de crédito
Señaló que la mayoría de los comerciantes dentro del rango de UPI MDR cobran tarifas por transacciones superiores a Rs 2000 y también aceptan tarjetas de crédito y, por lo tanto, recomendaron reducir el MDR de tarjetas de crédito para abordar las preocupaciones de los usuarios de tarjetas de crédito que sobrecargan a los usuarios de P2M UPI.
También pidió al RBI que reconsidere “retener el generoso subsidio gratuito para retiros en cajeros automáticos”, ya que es inconsistente con la provisión de medios fáciles de usar para transacciones digitales y el desembolso continuo del Fondo de Desarrollo de Infraestructura.
Dijo que la implementación continua de PIDF también facilitará la adquisición de nuevos comerciantes a través de agregadores de pagos.
“No parece haber ninguna justificación para que UPI utilice el modelo MDR de tarjetas de crédito”, opinó el documento, y agregó que si UPI adopta el modelo “ad valorem”, el límite máximo no debería exceder las 40 rupias por transacción.
Garantizar la confianza pública y la sostenibilidad de UPI
El informe titulado “UPI en la encrucijada: Reintroducción de MDR” afirma que UPI, como infraestructura digital pública, ha brindado una gran comodidad a los usuarios y una mayor productividad a la economía, y sus beneficios económicos a largo plazo superan los ingresos incrementales que las tarifas de transacciones comerciales pueden generar.
Advirtió que la confianza del público en UPI podría verse comprometida si el marco MDR propuesto se implementa en su forma actual, destacando la necesidad de garantizar que las plataformas de pago digitales no induzcan sentimientos negativos entre los usuarios. El documento sugiere que los comerciantes con una facturación anual de 50 millones de rupias o más deben ofrecer UPI como método para aceptar pagos.
Por lo tanto, se puede aprovechar limitando la remuneración del ecosistema UPI a los comerciantes con una facturación anual de más de 50 millones de rupias (aproximadamente 4 millones de rupias por mes), dijo, y agregó que esto representaría alrededor del 90 por ciento del MDR propuesto por NPCI. Señaló que es probable que NPCI imponga tarifas razonables a los comerciantes para todas las transacciones UPI en línea de persona a comerciante (P2M) dentro del alcance de la autoridad legal.
Según una notificación emitida por la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) el mes pasado, se aplicará una tasa de descuento comercial (MDR) del 0,4% para los pagos UPI de persona a comerciante (P2M) superiores a 2.000 rupias.
Los comerciantes, no los consumidores, pagarán la tarifa, que tiene un límite de 300 rupias para transacciones de 75.000 rupias o más.
Los pagos entre particulares seguirán siendo gratuitos, al igual que la gran mayoría de los pagos comerciales cotidianos. A los servicios básicos como ferrocarriles, telecomunicaciones, combustible y seguros se les cobrará una tarifa fija de 5 rupias por cada transacción superior a 2.000 rupias.
Las transacciones del mercado de capitales (fondos mutuos, corretaje de acciones) están gravadas a una tasa más baja del 0,02%, también con un límite de 300 rupias. NPCI, que opera la plataforma UPI, emitió una notificación el 15 de septiembre para imponer MDR a ciertas transacciones de UPI, una medida destinada a crear un marco de ingresos sostenible para el ecosistema de pagos digitales.
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